Nomadin matkavakuutukset
Edellisessä Etätöihin ulkomaille -artikkelissa puhuttiin ulkomailla elävän nomad-yrittäjän ja pidempään maailmalla reissaavan henkilön sosiaaliturvasta. Kun kuuluu sosiaaliturvan piiriin, Eurooppalainen sairaanhoitokortti (EHIC) on hyvä ”perusvakuutus” EU-alueella oleskellessa. Vaikka EHIC ei varsinaisesti ole vakuutus, sen turva kattaa välttämättömän, kiireellisen sairaanhoidon. Mutta entäpä silloin, kun asuinpaikka / oleskelupaikka ei ole EU:ssa (+ETA-maat ja erityismaat), tai reissu on niin pitkä että putoaa pois sosiaaliturvan piiristä? Tai mitä jos haluaa vakuutusten kautta lisäturvaa turvaa pitkälle reissulle / nomadielämälle myös EU-alueella ollessa? Lyhyelle matkalle lähtiessä matkavakuutuksen ottaminen Suomesta on helppoa ja edullistakin (monella esimerkiksi on jatkuva matkavakuutus, jota voi lyhillä reissuilla hyödyntää), mutta pidemmälle matkalle / diginomadina elämiseen vakuutuksen saaminen tai edullisen vakuutuksen löytäminen voi olla yllättävän vaikeaa. Tässä artikkelissa käymme läpi erilaisia vaihtoehtoja diginomadin matkavakuutusasioiden hoitamiseen.
Eurooppalainen sairaanhoitokortti
Jokaisen Euroopassa reissaavan kannattaa ehdottomasti tilata maksutta Kelasta Eurooppalainen sairaanhoitokortti EHIC. Yhteiseurooppalainen sairasvakuutusjärjestelmä tarkoittaa, että mikäli sairastut matkasi aikana EU- / ETA-maassa, pääset EHIC-korttia näyttämällä kyseisen maan järjestelmän mukaisesti hoitoon, ja maksat käynnistä saman summan kuin maassa asuva henkilö.
Me olemme onneksi pysyneet todella hyvin terveinä koko nomadielämän ajan, joten kovin paljon kokemusta EHIC-kortin käyttämisestä ei ole ehtinyt kertyä. Tähän mennessä olemme näyttäneet korttia Ranskassa ja Belgiassa, labratestejä ja antibioottireseptiä vaatineisiin lääkärikäynteihin. Esimerkiksi Ranskan maaseudulla maksoimme kylälääkärin pakeilla käymisestä 25 euron palkkion suoraan lääkärille, ja erillisestä labratestikäynnistä (lähetteellä) noin 45 euroa.
Eurooppalainen sairaanhoitokortti on siis hyvä olla olemassa, mutta sen saaminen ja voimassapitäminen vaatii kuulumista Suomen (tai jonkin muun EU-maan) sosiaaliturvan piiriin. Diginomadi voi helposti joutua tässä asiassa väliinputoajaksi, mikäli pitkän maasta poissaolon vuoksi putoaa pois Suomen sosiaaliturvan piiristä, mutta ei myöskään pysyväsi oleskele toisessa maassa niin, että voisi päästä sosiaaliturvan piiriin. (Tästä aiheesta kerroimme enemmän sosiaaliturvaa koskevassa postauksessa aiemmin). Pelkkään EHIC:in luottaminen ainoana ”vakuutuksena” ei EU-alueella ollessakaan välttämättä ole järkevää, ja oma vakuutustarve kannattaa aina harkita tarkkaan – esimerkiksi vaarallisia urheilulajeja / ääriolosuhteissa seikkailemista harrastavan on syytä tiedostaa harrastusten riskit ja ottaa riittävät vakuutukset onnettomuuksien varalle.
Diginomadin matkavakuutus
Diginomadeille ja muille pitkään reissaaville vakuutukset ovat hieman ongelmallinen asia, koska käytännössä paikkariippumattomaan elämään suunnattuja vakuutuksia ei juurikaan ole olemassa. Yksikään suomalainen vakuutusyhtiö ei (ainakaan vielä) tarjoa toistaiseksi voimassa olevia vakuutuksia paria kuukautta pidemmälle matka-ajalle, vaan yleensä yhden matkan kesto on vakuutusehdoissa rajattu maksimissaan 45 päivään (joskus 3 kuukauteen), ja matkan tulee alkaa kotoa ja päättyä kotiosoitteeseen / kotimaahan. Olemme itse asiassa törmänneet siihen, että moni reissaaja kuvittelee, että oma jatkuva matkavakuutus olisi voimassa koko matkan keston ajan, siis pidemmälläkin matkalla, mutta jos vakuutusehtoja alkaa tutkimaan (ja vahingonkorvausta hakiessa tietysti niin tapahtuu), asia ei olekaan näin, vaan ehdoista löytyy rajoitus yksittäisen matkan kestolle.
Pidempään voimassa olevia / jatkettuja vakuutuksia on toki mahdollista Suomestakin saada, mutta niiden hinta nousee paljon ”normaalia” jatkuvaa matkavakuutusta korkeammaksi. Näiden pankkien / vakuutusyhtiöiden myöntämien pitkien matkavakuutusten hintavertailu on myös hieman hankalaa, koska tarjous pitää pyytää jokaisesta yhtiöstä erikseen. Jotain osviittaa eri vaihtoehtoihin jan hintoihin voi lukea vaikka tästä Seikkailijattarissa julkaistusta artikkelista. Noin yleisesti ottaen, pitkien matkavakuutusten hinnat ovat suhteellisen korkeita, ja nomadielämän tyyppiseen, huomattavan pitkään ”matkaan” vakuutusta ei läheskään kaikista yhtiöistä ole edes mahdollista saada. Toinen nomadin matkavakuutukseen liittyvä iso ongelma on usein, se, että vakuutus pitää ostaa ”kotoa” ennen matkan alkua. Käytännössä jos esimerkiksi olet Euroopassa joko ilman erillistä matkavakuutusta tai määräaikaisella vakuutuksella, ja haluat ottaa uuden vakuutuksen siinä vaiheessa, kun jatkat matkaa EU:n ulkopuolelle, pitäisi käydä ensin Suomessa ”kotona”, ja lähteä sieltä uudestaan reissuun, jotta vakuutus olisi voimassa.
Matkatavaroista maksetaan muuten pidemmissä matkavakuutuksissa lähes aina erikseen, ja muun muassa digitaalisten laitteiden ikä vaikuttaa siihen, onko niistä ylipäätään mahdollista saada korvausta. Tämä kannattaa pitää mielessä ja pohtia, onko vakuutuksen omavastuuosuus riittävän pieni siihen, että erillinen matkatavaravakuutus kannattaa ottaa.
Kansainväliset vakuutusyhtiöt
Pitkää reissua tai diginomadielämää suunnittelevan kannattaa ehdottomasti laajentaa vakuutusasioissa hakua Suomen ulkopuolelle, ja etsiä sopivaa vakuutusvaihtoehtoa kansainvälisistä yrityksistä. Nykyään uudenlaisia, jopa suoraan diginomadeille suunnattuja vakuutuksia on tarjolla jo useammalla yhtiöllä. Olemme vertailleet keskenään useita varteen otetavattavia vakuutusten tarjoajia, ja seuraavassa esittelemme muutaman diginomadille soveltuvan matkavakuutusvaihtoehdon.
GlobeLink (Kypros)
Olemme aiemmilla EU:n ulkopuolelle suuntautuneilla ”reissuilla” käyttäneet eurooppalaisille matkaajille suunnattua, nykyään Kyprokselle rekisteröityä * yhtiötä. Pari-kolme vuotta sitten tämä yhtiö oli selkeästi meille paras, mutta nykyään sille näyttää löytyvän myös hyviä kilpailijoita. GlobeLinkin matkavakuutuksen maksimikesto on 18 kuukautta (15 + 3 kk), ja vakuutuksen hinta per kuukausi on noin 45 euroa (alle 50-vuotiaat) ilman matkatavaroita, ja noin 53 euroa edullisimmalla matkatavarapaketilla. Matkavakuutusta varten on oltava antaa kotiosoite, mutta vakuutuksen voi ottaa jo matkalla ollessa. GlobeLink on korvannut meille sekä hammaslääkärikuluja Georgiassa että varkaustapauksen, jossa hostellihuoneestamme vietiin käteistä Meksikon Playa del Carmenissa.
SafetyWings (Norja)
Norjalainen * on nostanut suosiotaan parin viime vuoden aikana nopeasti. Yhtiö tarjoaa todellista nomadin matkavakuutusta, joka toimii kuukausimaksullisena ja on mahdollista uusia ilman sopimuskatkoa vuodeksi kerrallaan. Vuoden jälkeen voi aloittaa uuden kauden, eli välillä ei tarvitse käydä edes kotimaassa, jotta vakuutus pysyy voimassa. Alle 40-vuotiaalle jatkuvan vakuutuksen hinta on 42,00 $ / kuukausi ja 40 – 50 -vuotiaalle hinta nousee 68,00 taalaan (en tiedä miksi hinnat esitetään yhtiön sivuilla vain Amerikan dollareina). SafetyWingsiltä ei saa matkatavaravakuutusta lainkaan, mikä asettaa yhtiön vähän huonompaan asemaan kilpailijoihin verrattuna, mutta jonkinlainen turva esimerkiksi lennon myöhästymiselle tai matkatavaroiden katoamiselle kuuluu pakettiin. SafetyWingsin suuri etu on se, että vakuutuksen voi ottaa ja päättää milloin tahansa myös jo matkan alettua, ilman lisäkustannuksia.
TrueTraveller (Englanti)
Kolmas meidän vaihtoehdoista on True Traveller. Tämä Lontoossa pääkonttoria pitävä yhtiö on myös ollut viime vuosina kohtalaisen paljo esillä nomad-ryhmissä, ja ihan syystäkin. Heillä vastaava kuukauden vakuutus ilman matkatavaroita on noin 33 euroa (alle 40 v) ja alle viisikymppiselle 45 euroa. Hinta nousee kympillä, mikäli vakuutuksen ottaa vasta kun matka on jo alkanut. Toisaalta, mikäli haluaa vakuuttaa esimerkiksi läppärin ja käteistä tai passin, hinta nousee alle nelikymppisellä lähes 90 euroon. Lisäksi vakuutuksen omavastuu on heillä aika korkea, edullisimmassa vaihtoehdossa jopa 150 euroa.
Genki (Saksa)
Vuoden 2021 lopulla perustettu uusi nomadin terveysvakuuttaja Genki on meillekin uusi tuttavuus. SafetyWingsin tavoin Genki tarjoaa paikkariippumattomalle nomadille kuukausimaksullista terveyspakettia, jolla pääsee hoitoon missä päin maailmaa tahansa. Genkillä ikärajat ovat vähän alhaisemmat kuin SafetyWingillä. Alle 30-vuotiaalle kuukausihinta on reilu 39 euroa, 30 – 39 se on 54 euroa ja 30 – 49 -vuotiaalle hintaa tulee noin 60 euroa kuukaudessa. Sivuston mukaan vakuutuksen saa kahdeksi vuodeksi kerrallaan, mutta sivuilta ei käynyt selväksi, mitä sen jälkeen tapahtuu. Miinuspuolena voisi ehkä sanoa, että Genki ei tarjoa lainkaan vakuutusta matkan viivästymiseen tai peruuntumiseen, mutta toisaalta, tämä onkin puhtaasti terveysvakuutus. Vakuuttajana on Allianz.
Edit tammikuu 2024: Olemme käyttäneet Genki Explorer* nomadivakuutusta Afrikassa ja Anne joutui käymään käymään paikkaamassa lohjenneen hampaan Nairobissa. Genkin vakuutus kattoi hoitokulut, vaikkakin käsittelyaika oli melkoisen pitkä.
Yhteenveto
Yllä listattuja vaihtoehtoja vertailemalla löytää melko varmasti pidemmälle reissulle tai nomadielämään sopivan vakuutuksen EHIC-kortin rinnalle. Me olemme tähän saakka käyttäneet siis GlobeLinkia, mutta tänä syksynä suunnitelmissa on ottaa uusi vakuutus SafetyWingsilta pariksi kuukaudeksi. Toiveissa olisi löytää sen rinnalle vielä erillinen, edullinen matkatavaravakuutus. Näiden yhdistelmällä voisi sanoa että olisi jo aika turvattu olo missä päin maailmaa tahansa.
Onko sinulla kokemusta matkavakuutuksen ottamisesta pidemmälle reissulle, tai hyviä tai huonoja kokemuksia korvauskäytännöistä? Tiedätkö jonkun vielä paremman tai edullisemman, nomadielämään soveltuvan vakuutusvaihtoehdon, kuin mitä tässä postauksessa käytiin läpi? Jätä kommenttia alle!
Meillä on takana muutamia kuuden viikon reissuja, mutta ne ovat yhteisistä reissuistamme pisimpiä. Ei siis ole onneksi näiden asioiden kanssa joutuneet juurikaan pähkäilemään. Perusmatkavakuutus on toiminut suhteellisen hyvin tilanteissa, joissa matkalaukku ei ole saapunut ja on pitänyt ostaa uusia vaatteita sen vuoksi. Isompia juttuja ei olla matkavakuutuksesta sitten toistaiseksi haettukaan.
Sama oli meilläkin ennen Nomadielämää. Pisin yhtäjaksoinen reissu taisi olla reilu 5 viikkoa, jolloin perinteinen (ja erittäin edullinen) vuosittainen matkavakuutus toimi oikein hyvin. En edes muista oltaisiko koskaan mitään korvauksia tuolloin haettu, vaikka kyllähän rinkat aina silloin tällöin viivästyikin. Yhtään lennon peruutusta ei tuolloin tullut mutta sitten kun ei vakuutusta (eikä edes luottokortilla maksettua matkaa) ollut vuonna 2019, kun Thomas Cook meni konkurssiin, ja jäi Kuuban lennon rahat saamatta. Onneksi löydettiin todella edulliset uudet lennot niin ei jäänyt niin paljon harmittamaan 🙂
En ole koskaan ollut kuukautta pidempään reissulla – jos olisin, niin pitäisipä tsekata maksimivakuutusaika omasta vakuutusyhtiöstä. Jotenkin itse on elänyt luulossa, että se olisi 3kk, mutta kiitos tiedosta, että ne vaihtelevat ja pitää tarkistaa
Kolme kuukautta taitaa olla aika yleinen näissä jatkuvissa matkavakuutuksissa, mutta ainahan ne poikkeukset olisi hyvä selvittää. Tämä myös esim jos harrastaa jotain urheilua tai patikoi riittävän korkealla. Monella vakuutusyhtiöllä on erikseen lista mitä lajeja matkavakuutus ei korvaa.
Tuntuu siltä, että kaikki matkustaminen tai ainakin nomadismi on kielletty yli 39-vuotiailta. Koin melkoisen järkytyksen, kun olen katsonut hintoja yli 50 ja yli 60 vuotiaille. Ihan kuin ihminen rapistuisi kovaa vauhtia heti nelikymppisen rajapyykin ylittäessä. Vakuutusten hinnat ovat yksi syy, miksi me itse pysymme EU:n sisäpuolella, jossa EHIC ja S1 suojaavat pahimmasta.
S1-lomake on yli 3 kk toisessa maassa oleskeleville ihmisille, joka mahdollistaa lääkärin avun saaminen samassa määrin kuin kohdemaan asukkaat. Kolmen diginomadi vuoden aikana olemme turvautuneet kerran ambulanssin (EHIC) ja kaksi kerta lääkäriin. Portugalissa lääkäri maksoi 50€ (pojalla korvatulehdus) ja Maltalla uusin reseptin (10€). Ei sen takia kannata 500-700€ vuodessa maksaa vakuutuksesta. Virossa ilman vakuutusta lääkäri maksaa 16-100€ (16€ – yleislääkäri, erikoislääkäri – 25-45€, joku huippu asiantuntia voi veloittaa satasen).
Meille Virossa kaikki julkinen puoli on ilmainen. Itselläni on Viron julkisesta terveydenhuollosta pelkkä hyvää sanottavaa. Kaikki suunnitellut tutkimukset ja hoidot olen teettänyt siellä. Joka tapauksessa Pohjolassa tulee käytyä. Lentolippu on yleensä halvempi kuin terveysvakuutus per kuukausi ja meillä on siellä sama omalääkäri jo 10 vuotta.
Juu, samaan tulokseen mekin ollaan tultu, että ei Euroopassa tarvitse erikseen olla terveysvakuutusta. Omaisuus on sitten taas eri asia ja toivoisi että joskus voisi myös läppärin, puhelimen ja kameran vakuuttaa erikseen, esim varkauden varalta. Viron järjestelmä kuulostaa kyllä hyvältä ja ehkä meidänkin uusi kotimaa on Virossa jos / kun tuo YEL-muutos Suomessa menee läpi ja eläkemaksuja aletaan perimään mediaanin mukaan vaikka ei edes ansaitse niin paljon. Jospa uusia kansainvälisiä vakuutuksia tulisi myös meille “iäkkäämmille” nomadeille 🙂
Matkavakuutuksen “hyvyys tai edullisuus” mitataan oikeastaan vasta silloin kun sitä vakuutusta tarvitaan. Mulla on ollut matkoillani vain Suomesta otettu kolmen kuukauden matkavakuutus (jotain 55€ vuosi osana isompaa kotivakuutuspakettia) sekä luottokortilla on toinen huomattavasti paremmilla ehdoilla — mutta molemmissa siis 90 päivän rajoitus matkan pituudelle. Rajoituksia näissä toki on – esim. yli 3000 metrissä olevat alueet. Monesti olen myös vakuutusyhtiön kanssa vääntänyt että onko vakuutus voimassa vaelluksilla tai sitten tietyissä maissa (esim. Libanon suhteen piti pyytää kirjallinen todistus että vakuutus on voimassa kohteessa). Olen kerran ottanut lisävakuutuksen kun olin vuoristossa jäätiköillä, ja kuinkas siinä sitten kävikään kun osuin putoamaan railoon ja polvi jäähän. Onneksi oli lisävakuutus, joka sitten maksoi lääkärit, matkakulut takaisin Hesaan, ylimääräiset hotellit ja ehkäpä ihmetykseni myös käymättä jääneet lomapäivät (14 vrk) vaikka pystyin Hesassa sitten liikkumaan hitaasti. Yllättävän moni kuitenkin matkailee ilman vakuutusta – vahinko ei tule kello kaulassa.
Se on totta että vakuutuksella, joka ei korvaa vahinkoa, ei tee mitään 🙂 Ollaan pariin otteeseen testattu tuo GlobeLinkin korvaus ja vaikka heillä on aika vanhanaikainen järjestelmä, molemmilla kerroilla on haettu korvaus tullut. Nuo erikoistilanteet kannattaa kyllä tarkistaa aina. Nämä suomivakuutukset lomareissuille on todella edullisia ja yleensä korvaavat myös kohtuu varmasti. Toivoisin että joskus olisi mahdollista vakuuttaa sekä tavarat että terveys erikseen. SafetyWings vaikuttaa erittäin hyvältä nomadeille mutta tavaravakuutusta ei saa mistään erikseen.
Näin pitkille ei ole ollut tarvetta, mutta kyllä aina vakuutusehtoja joutuu välillä tutkailemaan – esimerkiksi pitemmät (lue kalliimmat) valmiit kiertomatkat saattavat maksaa sen verran, että kaikkien yhtiöiden peruutusturvat eivät riitä. Niihin tilanteisiin on sitten ostettu kyseistä matkaa varten toisesta yhtiöstä matkakohtainen vakuutus.
Myös matkavakuutuksen voimassaolo senioreilla on asia, jota pitää tutkailla – toisella meistä onneksi on vanha Teollisuusvakuutuksen vakuutus ilman ikärajaa – siitä on syytä pitää kiinni, eli ei kannata koskaan vaihtaa “halvempaan”!
Nuo ikärajat on aika merkittävä homma näissä kansainvälisissä terveysvakuutuksissa. Monesti pomppaa hinta isosti jossain kohtaa, mutta sille ei oikein voi mitään. Ehkä tulevaisuudessa tulee lisää vaihtoehtoja pidemmälle ajalle ja tosiaan olisi tosi hyvä jos saisi jostain erillisen tavaravakuutuksen.
Hei, kiitos hyvästä infosta. Kävin eri vakuutusyhtiöiden sivuilla ja yksi asia jäi hiukan epäselväksi. Osaisikohan joku vastata tähän (liittyen artikkelissa oleviin vakuutuksiin). Jos joudun tapaturmaan ulkomailla ja vamma edellyttää myöhemmin Suomeen palattuani hoitoa esim. leikkausta, korvaavatko nämä vakuutukset myös hoidon kotiin paluun jälkeen?
Kiitos Heidi kommentista! Ei olla mitenkään eksperttejä vakuutusasioissa. Nopeasti sanoisin että matkavakuutus korvaa äkkillisen hoidon maassa ja tarvittaessa esim paluumatkan kotiin mutta ei sen enempää. Eiköhän kotimaiset vakuutusyhtiöt osaa suoraan sanoa missä kohtaa vakuutuksen korvaus päättyy. Jos saat jotain muuta infoa niin käy toki kommentoimassa muillekin.