Diginomadin pankkipalvelut ja luottokortit + vinkit valuutanvaihtoon

*postaus sisältää affiliate-linkin – jos teet hankinnan sen kautta, me saamme pienen korvauksen

Nykypäivänä pankkipalvelut ovat ainakin länsimaissa lähestulkoon sataprosenttisesti verkossa, ja raha on pääosin digitaalista. Käteistä toki vielä saa automaateista ja se käy maksuvälineenä (melkein) missä vain, mutta ostaminen niin verkossa kuin kivijalassa tapahtuu useimmissa maailman maissa suurelta osin luotto- tai pankkikortilla. Mutta minkälainen kortti sitten on hyvä valinta diginomadille tai muuten pitkiä reissuja tekevälle? Entä mitä tulee huomioida, kun tekee ostoja ja nostoja vieraassa valuutassa, tai silloin kun vaihtaa käteistä rahaa? Tässä postauksessa pureudutaan usein kysyttyihin kysymyksiin nomadin pankkipalveluista ja rahanvaihdosta.

Ihan ensimmäinen kirjoittamaton sääntö reissuelämää viettävien luottokortteihin liittyen on, että niitä kannattaa olla useampia, ja eri pankeista. Tähän on useampikin syy, joista yksi on tietysti se, että jos yksi kortti katoaa (tai jostain syystä lakkaa toimimasta) on varalla toinen kortti. Toinen syy on mahdolliset tilapäiset toimintahäiriöt, ja kolmas on eri korttien erilaiset toiminnallisuudet / hinnoittelut. Esimerkiksi suomalaisen pankin Visa-kortti voi olla hyvä ja edullinen valinta useimmissa euromaissa, mutta ei-euromaassa sen käyttäminen voi olla yllättävän kallista. Erot palvelumaksuissa ja nostopalkkioissa voivat tuntua yksittäisinä kuluina pieniltä, mutta menojaan tarkkaan seuraava diginomadi haluaa tietysti optimoida myös pankkikulut, ja pitkään matkustaessa pienistäkin kertakulueristä alkaa kertymään isohkoja summia.

Palvelumaksuista, valuutanvaihtokuluista ja rahan nostamisesta

Euroalueen ulkopuolelle matkaavan kannattaa käyttää hetki raha-asioiden miettimiseen jo ennen reissuun lähtemistä. Korttimaksuja ja rahan nostamista varten kannattaa hakea kortti sellaisesta pankista, joka tarjoaa maksuttomia nostoja ja käyttää valuutanvaihdossa oikeaa päivän kurssia. Valuuttakurssi ei siis tarkoita vain käteisen rahan vaihtamisessa käytettävää kurssia, vaan myös korttiostoja – esimerkiksi suomalaista pankin luottokorttia ei-euromaassa käytettäessä jokaisen korttioston yhteydessä tapahtuu valuuttamuunnos. Jos korttimaksussa käytettävä kurssi on huono, jokainen ostos tulee kalliimmaksi, kuin mitä sen hintalappu osoittaa. Annamme alempana esimerkkejä hyväksi havaitsemistamme korteista, joilla ostaminen ei käy kukkarolle.

Toinen korttivalintaan liittyvä tekijä ovat pankin omat palvelumaksut, erityisesti rahan nostamiseen liittyen. On olemassa kortteja, joilla voi nostaa rahaa ulkomailla ilman kuluja, mutta myös sellaisia, joissa vieraan valuutan nostamisesta, tai ylipäätään rahan nostamisesta ulkomailla, veloitetaan oman pankin toimesta useita prosentteja ja/tai tietty euromääräinen palkkio jokaisesta nostosta. Oman pankin palkkion päälle voi tulla myös kohdemaan pankin palkkio, joka voi tietysti myös vaihdella pankkien kesken, eli jonkin pankin automaatista nostaminen voi olla kalliimpaa kuin jonkin toisen. Kohdemaan pankin veloittamat maksut tulisi näkyä automaatin ruudulla ennen noston hyväksymistä, mutta olemme joskus valitettavasti törmänneet myös sellaisiin automaatteihin, joissa tätä ei ole kerrottu lainkaan. Mutta joka tapauksessa, myös eri pankkien automaattien vertailu siis kannattaa, ellei palvelumaksu ole ko. maassa vakio kaikille pankeille. Esimerkiksi Meksikossa 2019/2020 onnistuimme löytämään muita edullisen pankin (BBVA), ja valitsimme sen jälkeen rahan nostopaikaksi aina ko. pankin automaatin.

Korttien lisäksi meillä on aina mukana jonkin verran käteistä, sillä ihan kaikkea ei edelleenkään pysty maksamaan kortilla, ja joskus on ihan muuten vaan kivempi käyttää käteistä. Mutta kannattaako rahaa vaihtaa jo ennen lähtöä vai kohdemaassa? Meidän kokemuksen mukaan rahan vaihtaminen Suomessa ei yleensä ole kannattavaa, palvelumaksujen ja/tai heikohkon kurssin vuoksi. Itse pidämme mukana euroja (ja myös dollareita tai puntia, joita olemme joskus aikoinaan nostaneet / vaihtaneet vähän suuremmalla summalla) ja vaihdamme niitä tarpeen mukaan. Valuutanvaihtopisteitä on yleensä helppo löytää, ja vaihtokurssit ovat niissä pääsääntöisesti hyviä. Kannattaa kuitenkin olla päivän kurssista tietoinen ja vertailla kursseja – esimerkiksi lentokentän tai kiireisimmän turistikadun vaihtopiste ei välttämättä ole se paras. Jos käteistä rahaa tarvitsee heti lentokentällä vaikka bussilippuun, kannattaa vaihtaa (tai nostaa) kentällä pieni summa, ja vaihtaa lisää rahaa sitten kun löytää paremman vaihtopisteen.

Pankkien ja korttien vertailua ja suosituksia

Revolut Bank

Me olemme käyttäneet pääasiassa Revolut pankin palveluita euromaiden ulkopuolella matkustaessa vuodesta 2017, eli koko nomadielämän ajan. Revolut on brittiläinen kansainvälinen pankkipalvelujen tarjoaja, jonka EU-kansalaisten tilit siirtyivät Brexit:n vuoksi Liettuan lainsäädännön alle, ja samalla se sai unionin talletussuojan 100 000 euroon, kuten muillakin Euroopan Unionin virallisilla pankeilla on.

Revolutin kortti on nykyaikainen ja erittäin kustannustehokas debit-kortti missä tahansa käytettynä, mutta parhaan edun sillä saa, kun sitä käyttää euroalueen ulkopuolella. Parasta on, että pankin mobiiliappilla voi vaihtaa rahaa kuukausimaksuttomalla tilillä kuukaudessa 1000 euroa ilman vaihtopalkkiota (tämän jälkeen 0,5 %) ja aina ajantasaisella päivän vaihtokurssilla. Asiakkaalla voi olla lukuisia eri valuuttatilejä, ja kortilla voi sen myötä maksaa eri maissa paikallisella valuutalla. Revolutia käytettyämme emme voisi enää kuvitellakaan palaavamme käyttämään suomalaisen pankin luottokorttia ulkomailla (euromaiden ulkopuolella), koska vaihtopalkkiot ovat korkeita ja vaihtokurssit niin heikkoja, että kortilla maksaminen ja nostaminen tulisi maksamaan kymmeniä, jopa satoja euroja vuodessa.

Maksuttomalla Revolutilla (standard plan) voi nostaa 200 euroa käteistä kuukaudessa ilman palkkiota, ja sen jälkeen palkkio on 2 %. Puhtaasti käteisvetoisessa maassa 200 euroa ei tietystikään riitä koko kuukaudeksi, mutta korttimaksujen rinnalla (tai käteisen rahan vaihtamisen rinnalla) se ainakin meillä riittää yleensä vallan mainiosti, meillä kun on molemmilla omat Revolutin tilit ja kortit, eli yhteensä voidaan nostaa kuluitta 400 euroa. Vielä toistaiseksi ei olla asuttu maassa, jossa luottokortti ei olisi käynyt maksuvälineenä ruokakaupoissa, joten käteinen on ollut käytössä lähinnä satunnaisesti esimerkiksi ravintoloissa, toreilla ja pienemmissä liikkeissä.

Revolut antaa myös mahdollisuuden lisätä tilille virtuaalisia ja kertakäyttöisiä maksukortteja verkko-ostoissa käytettäväksi, jolloin niihin liittyvät väärinkäytökset ovat käytännössä mahdottomia. Toki skimmaus sirulla maksettaessa on Revolutillakin mahdollista, mutta nykyään monissa maissa kaikkialla voi käyttää lähimaksua pin-koodin kanssa, joten sekään ei ole kovin iso ongelma. Oikeastaan isoin riski skimmauksen suhteen ovat nostoautomaatit ja polttoaineautomaatit, joihin edelleen tarvitsee sirua, vaikka yleisesti niissäkin näyttäisi olevan myös lähilukuominaisuudet (ilmeisesti paikallisille korteille). Revolutin hyviin puoliin kuuluu myös kortin reaaliaikainen jäädyttäminen ja käyttöön palauttaminen yhdestä napista, eli kortin voi halutessaan poistaa käytöstä väliaikaisesti, ilman että se tarvitsee kuolettaa.

Revolut mahdollistaa nykyään myös kryptojen ja jenkkipörssin osakkeiden ostamisen. Varsinkin osakekauppa on erittäin mielenkiintoinen toiminnallisuus, koska sitä voi tehdä maksutta kerran kuukaudessa ja sen jälkeen komissio on 0,25 % / ostosumma (min. 1 euro). Ei ollenkaan paha hinta sekään. Kryptojen osto on ollut aiemmin maksutonta, mutta nykyään vaihtopalkkio on 2,5 %, joten tällä hetkellä se tuntuu liian korkealta ottaen huomioon kryptojen riskit. Revolutilla voi sijoittaa myös kultaan ja hopeaan.

Revolutilta löytyy maksuttoman standard-kortin lisäksi kolme maksullista vaihtoehtoa, Metal, Premium ja Plus, jotka tarjoavat kuukausihintaa vastaan parempia toiminnallisuuksia, kuten korkeaBank Norwegianmman kuukausinostorajan, rajattomat rahan vaihdot, pienemmät vaihtopalkkiot, lentokenttä loungeja ja pienen matkavakuutusturvan. Emme ole toistaiseksi nähneet näitä etuja tarpeelliseksi itse, mutta kannattaa vertailla paketteja, jotta löydät itselle sopivimman. Voit avata maksuttoman Revolut tilin tämän linkin kautta*.

Bank Norwegian

Norjalainen on monelle suomalaiselle varmasti tuttu jo pankkina, joka vielä muutama vuosi sitten tarjosi talletuksille suomalaisiin pankkeihin verrattuna varsin mukavaa korkoa. Nykyään talletuskorko on enää ”vain” 0,75 %, mikä toki edelleen voittaa kaikki perinteiset suomalaiset kivijalkapankit. Norskilla on sekin hyvä puoli, että kaikista luottokorttiostoista kertyy Norwegian lentoyhtiön bonuspisteitä, jotka voi muuttaa rahaksi kun varaa lentoja. Juuri ennen pandemian alkua palasimme New Yorkista Eurooppaan Norwegianin reittilennolla reilulla 100 eurolla, kun käytimme pois korttimaksuista kertyneet lentopisteet. Käytämme Norwegianin korttia paljon euromaissa esimerkiksi ruokakaupassa, jolloin pisteitä kertyy ihan huomaamatta varsin nopeasti. Norwegian lentoyhtiö tosin ei nyt pandemian jälkeen ole enää entisensä, ja lentopisteiden kerryttämisen sijaan kannattaakin harkita cashback-vaihtoehtoa, jossa ostot kerryttävät lentopisteiden sijaan rahaa, joka maksetaan hyvityksenä luottokorttilaskusta.

Norwegian on siis ollut ainakin meille hyvä luottokorttivalinta euromaissa oleskellessa, ja jo Suomessa ennen nomadielämää käytimme sitä paljon. Euroopan ulkopuolella Norwegianin kortti kuitenkin pysyy käyttämättömänä lompakossa. Tämä johtuu siitä, että Norwegianin käyttämät vaihtokurssit (sekä korttimaksuissa että nostoissa) ovat huomattavasti heikompia kuin Revolutin, eli sillä maksaminen ja nostaminen tulee Revolutia kalliimmaksi, vaikka huomioisi cashbackin tai lentopisteetkin.

Bank Norwegianin luottokortti on ns. aito luottokortti, jolla voi halutessaan elää velaksi. Luoton korot ovat melko korkeita, mutta jos maksaa koko luottokorttilaskun pois aina kuukausittain eräpäivään mennessä, luotto on korotonta. Norwegianin luottokorttiin kuuluu myös erilaisia vakuutuksia, sekä matkustamiseen että ostoihin liittyen. Matkavakuutus on voimassa maksimissaan 90 päivän matkalla, joka alkaa ja päättyy kotimaahan, mikäli matkasta vähintään 50 % on ostettu luottokortilla. Me emme ole tätä vakuutusta testanneet, ja nomadielämään se ei oikein sovellukaan, kun matkojen kesto on pidempi, eikä alkamis- ja päättymispisteitäkään oikein voi määritellä.

Lue lisää: Diginomadin matkavakuutukset

Suomalaiset kivijalkapankit

Lähes jokaisella suomalaisella lienee on jonkin suomalaisen kivijalkapankin kortti ja verkkopankki. Koska meillä on vielä jonkin verran lainaa omistusasunnosta ja olemme kirjoilla edelleen Suomessa, meilläkin on kotimaassa pankkitilit, ja joudumme sietämään Osuuspankin kohtalaisen korkeita kuukausimaksuja (jotka bonusjärjestelmä kuitenkin onneksi kohtuullisen hyvin kattaa). Osuuspankin luottokortit meillä siis on, mutta emme käytä niitä korkeiden palvelumaksujen takia oikeastaan missään. Kotimaassa käydessä OP:n kortin käyttäminen olisi tietty maksutonta, mutta silloinkin Norwegianin kortti vie voiton lentobonusten / cashbackin kertymisen vuoksi. Pidämme OP:n korttejakin varmuuden vuoksi aina mukana, jos vaikka jostain syystä muut kortit ei jossain maassa toimisikaan. Tämä saattaa olla kyllä myös riski, koska korttia ei voi jäädyttää, jolloin se on altis väärinkäytöksille, mutta toisaalta nosto- ja maksurajat voi asettaa pieniksi tai vaikka nollaan, jolloin korttia ei voi käyttää luvatta.

Pelkän kortin vuoksi emme siis kotimaisia kivijalkapankkeja käyttäisi, mutta tilin pitämiseen Suomessa on muitakin syitä. Suomessa kirjoilla olevina tarvitsemme pankkitunnuksia monien viranomaisten, kuten vaikkapa veroviraston, palvelujen käyttämiseen. Vaihtoehto pankkitunnuksille olisi mobiilivarmenne, joka vaatii suomalaisen operaattorin, tai varmennekortti, jonka käyttö kuitenkin on maksullista ja kömpelöä. Tästäkin syystä meidän kannattaa pitää suomalainen kivijalkapankki ainakin vielä toistaiseksi aktiivisena. Kun lainan lyhennykset meillä kohta loppuvat, pitää tosin selvittää, tarjoaako joku suomalainen pankki nykyään verkkopankkipalveluja maksuttomana tai nykyistä pankkiamme edullisemmin.

Muita vaihtoehtoisia pankkipalvelujen tarjoajia nomadeille

Me ollaan pärjätty yllä listatuilla korteilla diginomadeina nyt yli viisi vuotta, ja pankkipalveluihin, nostoihin ja valuutanvaihtoon liittyvät kulut ovat pysyneet matalina. Matkaa on tänä aikana tehty euroalueen lisäksi Balkanilla, Kaukasuksella, Väli-Amerikassa, Meksikossa USA:ssa, Arabiemiraateissa ja Turkissa, kaikkialla ilman suurempaa säätöä. Suurimmaksi ”ongelmaksi” ovat muodostuneet paikallispankkien nostopalkkiot, joita on ollut muun muassa Meksikossa, Espanjassa ja Turkissa, ja joita siis ei voi omalla korttivalinnalla välttää.

Tiivistyksenä, käytämme pääasiassa Revolutia euron ulkopuolisissa maissa ja Norwegianin korttia euromaissa. Tätä kirjoittaessa nämä molemmat kortit ovat täysin maksuttomia ja helppoja hankkia. Digitaaliset verkkopankit (FinTech) valtaavat nyt vauhdilla markkinoita, ja jos perinteiset kivijalkapankit eivät pysty laskemaan korttien kuluja, ne tulevat häviämään kilpailussa. Revolutin tapaisia FinTech-pankkeja, joiden palvelutarjonta vastaa hyvin diginomadien tarpeita on muun muassa saksalainen N26 sekä virolainen Wise, ja nykyään esimerkiksi myös PayPalilla on maksukorttimahdollisuus. Näitä emme kuitenkaan ole itse testanneet, joten emme syvenny niihin tässä artikkelissa enempää. Joka tapauksessa suosittelemme lämpimästi sekä useamman kortin taktiikkaa että FinTech-pankkeihin tutustumista, ja oman kokemuksen perusteella erityisesti Revolut-korttia. Tämä postaus ei ole mikään maksettu mainos, mutta ottamalla Revolutin tämän linkin kautta, me saamme suosituksesta pienen palkkion.

Mitä korttia sinä käytät reissatessa, ja oletko kiinnittänyt huomiota nosto- ja vaihtopalkkioihin? Entä vaihdatko valuuttaa ennen reissua tai kohdemaassa, vai nostatko käteistä mieluummin automaatista?